Fintech, ¿qué es y cómo funciona?

Escrito por UP Posgrados Empresariales Santa Fe
en septiembre 07, 2025

La tecnología financiera o fintech es un concepto que en años recientes ha sido muy popular dentro del ámbito económico y empresarial.

Procede de las palabras en inglés Finance and Technology y hace referencia a todas aquellas actividades que impliquen el uso de la innovación y la tecnología para el diseño, oferta y prestación de productos y servicios financieros.

Su impacto se percibe en distintos rubros, entre los que destacan:

Pagos digitales mediante aplicaciones y billeteras electrónicas.
Préstamos online sin necesidad de acudir a una sucursal bancaria.
Banca digital y neobancos que operan únicamente en plataformas móviles.
Inversión automatizada a través de asesores virtuales o robo-advisors.
Seguros digitales (insurtech) y servicios financieros para PYMES.

En este breve artículo, te explicamos cómo funciona el mundo Fintech, qué tipos existen y qué implica para usuarios, empresas y reguladores.

¿Cómo funciona el ecosistema fintech?

Este modelo de compañías suele operar mediante aplicaciones móviles y sistemas en la nube, lo que les brinda la apertura para llegar a públicos que antes no tenían acceso a servicios bancarios.

Podemos entender el funcionamiento del sector fintech como un engranaje que une tres piezas:

Plataformas tecnológicas: son aplicaciones móviles, sitios web o software en la nube donde se realizan operaciones financieras como apps de pagos digitales tales como Mercado Pago, PayPal o Clip.
Intermediación financiera simplificada: a diferencia de los bancos tradicionales, las empresas fintech suelen centrarse en pocos servicios, ya sean pagos, préstamos online, inversiones y/o seguros digitales.

El usuario se registra, valida su identidad (con datos biométricos o documentos digitalizados) y empieza a operar en cuestión de minutos.

Regulación y seguridad: En países como México, la regulación fintech busca que las empresas tengan licencias y cumplan normas de protección de datos y ciberseguridad.

Los organismos supervisores (ej. la Comisión Nacional Bancaria y de Valores) revisan que las plataformas protejan el dinero y la información del usuario.

Profesional de fintech realiza operación exitosa

Beneficios y riesgos

El desarrollo del sistema fintech ha generado grandes ventajas que explican su rápida adopción en distintos países. Estas son las principales:

Rapidez y agilidad: las transacciones se realizan en segundos a través de plataformas digitales.
Menores costos: la reducción de infraestructura física disminuye comisiones y gastos operativos.
Inclusión financiera: personas sin historial bancario o en zonas desatendidas pueden acceder a servicios antes inaccesibles.
Diversidad de servicios: pagos digitales, préstamos online, inversión automatizada y seguros digitales amplían las opciones disponibles.

Sin embargo, la innovación digital trae consigo riesgos que no deben subestimarse. Entender ambos lados permite al usuario tomar decisiones informadas.

Volatilidad e incertidumbre: algunas plataformas nuevas pueden desaparecer con rapidez.
Ciberseguridad: la exposición a fraudes digitales y ataques informáticos exige protocolos de protección sofisticados y eficientes.
Ausencia de garantías plenas: no todos los esquemas cuentan con respaldos equivalentes a los seguros de depósito bancarios.
Regulación desigual: las normas varían entre países y pueden dejar vacíos legales que afectan la confianza del público.

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La solidez del sector depende, en gran medida, de cómo evolucione la regulación fintech y del grado de inversión en soluciones de seguridad digital. Estos factores son los que finalmente determinan el nivel de confianza que un usuario deposita en las plataformas.

Tendencias y tecnologías disruptivas

Actualmente vivimos una rápida evolución de las nuevas tecnologías, lo que ha permitido a este campo adoptar tendencias y tecnologías disruptivas. Algunas de las más relevantes son:

1. Inteligencia Artificial (IA) y Generative AI.
Se considera que la inteligencia artificial es el motor principal de innovación en el sector fintech. Más allá de la automatización de procesos, hoy es el centro de la detección de fraudes, el análisis predictivo de riesgos y la creación de experiencias financieras altamente personalizadas.

Gracias a la IA, los usuarios obtienen servicios personalizados y ajustados a su comportamiento, sus hábitos de consumo y sus metas financieras.
1. Open Finance.
Se trata de un modelo en el que la información financiera del usuario, con su autorización, se abre a un espectro más amplio: no solo cuentas bancarias, sino también seguros, pensiones, inversiones y créditos.

Esta apertura fomenta la competencia, da espacio a productos más innovadores y transparentes, y en América Latina, con México a la cabeza en regulación, promete una verdadera inclusión financiera para sectores históricamente marginados.
1. Finanzas Embebidas.
Consiste en que empresas que no son bancos ni fintechs integran servicios financieros directamente en sus plataformas. Así, en un comercio electrónico, en una app de movilidad o incluso en una red social, los usuarios pueden acceder de forma inmediata a créditos, seguros o pagos digitales.
1. Monedas Digitales de Bancos Centrales (CBDCs).
Los proyectos de CBDCs avanzan en varios países con la intención de modernizar los sistemas de pago y reforzar la inclusión financiera.

Al combinar la estabilidad de la moneda fiduciaria con la eficiencia de lo digital, las CBDCs prometen simplificar transferencias internacionales, reducir costos de intermediación y ampliar la participación en la economía digital.
1. Ciberseguridad y Biometría Avanzada.
El crecimiento del fraude digital ha colocado la seguridad en el centro de todas las innovaciones. Hoy se recurre a biometrías más avanzadas (faciales, de voz o de comportamiento) junto con arquitecturas de seguridad basadas en blockchain y en modelos de Zero Trust.

Estas herramientas buscan garantizar tanto la identidad del usuario como la trazabilidad de las transacciones. Sin esta capa de confianza, ninguna de las otras tendencias tendría posibilidad de consolidarse, lo que convierte a la ciberseguridad en el fundamento que sostiene todo el ecosistema fintech.

Un campo profesional de gran potencia

Este es un campo que ofrece un futuro muy prometedor para los profesionistas en finanzas, porque combina la solidez del conocimiento financiero con el dinamismo de la tecnología.

Las tendencias actuales están generando nuevas necesidades de talento especializado en análisis de datos, regulación, diseño de productos digitales y gestión de riesgos.

Esto significa que los profesionales que logren adaptarse y aprendan a integrar lo financiero con lo tecnológico, tendrán un campo laboral en expansión y con roles cada vez más estratégicos en la economía global.

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Más contenido de interés:

Referencias:

Asociación Fintech México. (2025). Reporte FinTech México 2025: evolución y regulación del ecosistema en México. Obtenido de: https://www.fintechmexico.org/blog/reporte-fintech-mexico-2025-evolucion-y-regulacion-del-ecosistema-en-mexico
Banco Interamericano de Desarrollo. (2024). Fintech en América Latina y el Caribe: un ecosistema consolidado con potencial para aportar a la inclusión financiera regional. Banco Interamericano de Desarrollo. https://publications.iadb.org/es/fintech-en-america-latina-y-el-caribe-un-ecosistema-consolidado-con-potencial-para-aportar-la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2025). Disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de tecnología financiera. Gobierno de México. Obtenido de: https://goo.su/lzS0Q
CNMV. (2023). Guía rápida: ¿Qué es fintech?. Comisión Nacional del Mercado de Valores. Obtenido de: https://www.cnmv.es/DocPortal/Publicaciones/Fichas/GR03_Fintech.pdf